昨天我 写了一篇关于我的提款策略的文章 关于Roth IRA转换的一些评论让我重新考虑了自己的策略：
I had mentioned that 上e of my 目标s was to draw down 401(k) accounts before age 72 to reduce the hit from Required Minimum Withdrawals. I had planned to start doing this at age 59.5 when Mindy 和我 become eligible for withdrawals.
但是，我可以随时开始转换为罗斯。无需等到59.5岁。由于转换后的钱被作为普通收入征税，我 将 等到Mindy辞职以减轻我们的税收负担。这是我的新策略，以黄色更改：
- 退休至59.5: 每年将一些401（k）货币转换为Roth IRA。从税后账户中提款或 老罗斯IRA的校长继续生活.
- 59.5至72：继续从401（k）中退出，以最大程度地降低RMD命中率。
- 72+：不依赖RMD。根据需要补充罗斯和税后帐户。对孩子们在草坪上大吼大叫。
- 气绝：给孩子们留点钱，为有意义的事情留很多钱。
我非常喜欢这个策略。如果Mindy在48岁时辞职，那么在RMD生效之前还有24年。我们可以在24年内提取很多401（k）钱。
罗斯的转换也是抵御增税的保证。美国将不得不提高税收。转换401（k）之后，我’锁定了未来的收益，并保护自己免受更高的税收。
卫生保健
我没有’不要写关于我们的东西’因为我不愿意去做医疗保健’不知道。我们的计划是ACA，但是 可能会通过RBG。我们’d考虑一个医疗保健共享组织或一个 直接基层医疗计划.
在您敲响警钟之前：
慢性病！
癌症！！！
心脏病发作！！！
知道我只是不穿’现在还不知道，但是我知道我’将在我们的计划中考虑灾难性的健康问题。卫生保健很难。美国制度没有’t work well 和我 don’t have answers. I’到时再评估选项。
我们的一种选择’最近我一直在考虑要转移到拥有更合理医疗保健系统的国家。卫生保健不是’这样做的主要动机，只是幸福的一面。
一件事：大学！
我们没有’不喜欢科罗拉多州提供的大学储蓄计划，所以我们没有’t sign up for it. We plan to help the girls, but I also want them to have 皮肤 in the game.
I paid for my own school through loans 和我 appreciated the hell out of the 学院 experience. Knowing that I was paying for it made me choose a major wisely (“I’我将不得不偿还这些贷款’m done!”），让我努力学习。麦格纳暨劳德宝贝！
但是，我不’也不希望我的孩子背负沉重的债务。因此，我可能会让他们贷款，然后一头扎进去还清。我们’还是要弄清楚，一些决定将取决于女孩到大学年龄时我们有多少钱。要是我们’真的很好，也许我们’我也要丢车
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我的妻子和我都获得了大学奖学金（她获得了州内免费乘车）和父母的父母（州内和24年前，学费变为零）而无债地毕业于大学。她主修心理学—在获得博士学位之前没有用—我主修音乐表演，在过去的几十年中一直派上用场，但这只是一种光荣的爱好。好运，正确的态度和特权的飞溅使一切都以最好的方式得以实现。我记得我对父母的行为有点不满，但在二十多岁时抱怨他们没有’迫使我接受更有利可图的教育。我们中有些人的成长速度比其他人慢。
回顾过去，我强烈怀疑您的方式会更可取。主要负责资助我自己的学习，尤其是在拥有一些安全网的情况下？在四年的时间里，我会’我可能每周放弃十个小时的学习，而转向每周学习十个小时以达到一个有用的学位，并且最终为更好的学习做好了准备… well… everything.
您是否看过犹他州529计划？定制投资选项对我们增加了很大的吸引力，因为它增加了用于大学付款的免税资金。
我没有，但是现在！谢谢你的建议！
我住在犹他州，我们已经为孩子们使用了16年的计划。它是美国最好的529计划之一。
I’令您感到惊讶的是，您计划只给您的孩子留下一小部分，并将大部分捐赠给公益组织。我和父母一样，也从父母那里继承了一百万美元。我们都很感谢最后的礼物。我当然不需要钱，有一天会把钱和更多的钱转给我的孩子们。但是，如果他们把它交给别人，我会很受伤。我很惊讶。我也可以给出一些原因，但是我可以’不能想象没有把大部分钱留在家庭中。到您死亡时，您的健康需求很有可能需要成年孩子提供大量护理。我想让我知道，当他们被夹在父母和孩子之间时，对人生的艰难阶段会有所回报。
这里不代表1500先生，但是我们’我们对未来的希望（希望吗？）一经提出了类似的考虑’re long gone.
在FIRE轨道上的人们往往会在最小最大化，系统化以及考虑一美元的总收益方面发挥很大作用’的花了。例如，如果我有朋友过来，我们’重新外卖，我’如果我愿意全餐’我在DoorDash有50％的折扣，但是我的朋友却没有’t。即使我的净成本较高，对我们的净成本也较低–I’比起我，我更愿意为我们最大化美元。当考虑将财富留给家庭时，它只是没有’似乎很好地利用了资产。有效的利他主义，与表现出色的非营利组织合作，似乎可以更有效地利用资本，因为它可以对无数人产生巨大影响。
最重要的是，我可以’想象不到1500韩元’在美国，任何中产阶级（上层中产阶级）家庭都可以为孩子提供所有的支腿：安全的住房，充满爱心的家庭，良好的教育和投入的时间。
Chris @ TTL最近发布…3个步骤克服您对DIY错误的恐惧（还有更多！）
其他人建议我在购买DIrt Farm之前帮助我的孩子们很久。我认为这是一个好主意。高校后的购车和购房帮助可以帮助他们终身受益。我很喜欢这个
我只是不’不想看到钱被浪费了。我真的希望我可以教我的孩子们在年轻的时候就欣赏它。
我9岁那年正在听他十几岁的妹妹，她的朋友们谈论大学，专业及其生活计划。 （附带说明：如果您希望对未来充满希望，请窃听一群谈论他们的未来的青少年。）其中一个假设“您如何成功？”
9岁，毫不犹豫地说“Invest!”骄傲的父母在这里。
他以自己的名字拥有UTMA帐户（这是关键），我们每两个月查看一次图表，看看金额如何增长以及为什么增长。
我毫不怀疑你的女孩知道你在教他们什么。
呵呵，我刚刚在最后一篇文章中发表了评论，也推了PoF的发言–didn’不能及时了解此更新-
“我们最近一直在考虑的一种选择是转移到拥有更合理的医疗保健系统的国家。” – isn’难道我们处于一种甚至是真正的（通过）思想的境地吗？您’d认为，针对美国潜在的医疗保健成本问题提出可靠的解决方案，对于整个美国来说，将是一个很大的卖点，因为这是让人们留在美国，吸引业务以及吸引外部人士考虑在此退休（以及支出）的一种方式。自己的钱）。
Chris @ TTL最近发布…3个步骤克服您对DIY错误的恐惧（还有更多！）
“您可能会想出一个坚实的解决方案来解决美国潜在的医疗保健成本问题，这对于整个美国来说是一个很大的卖点，可以作为一种将人们留在美国的方式，”
这是有力的一点。我如何为总统投票给你？ --
如果您愿意，您将如何捐出4000万美元’ve never practiced?
哈哈，但是是真的。感谢您的裤子踢！ --
我的 husband 和我 将 like to retire in a few years. We’会在40年代后期，预计拥有大约200万美元的资产。加上HSA，我们的提款计划看起来很像您的提款计划。现在，我们自费支付医疗费用并保持良好记录。规则是在产生医疗费用之前，您必须在HSA中有钱，但是没有什么说您必须立即进行分配，因此我们’让它免税增长。
健康ins。和大学是我们最大的担忧。我们只是不’对他们要花多少钱有很好的感觉。不幸的是，美国’这是一个不错的选择，因为我们的州在教育支出上通常排名第48或49，而学校也反映了这一点。我们’仍在辩论，但我认为我们’最终会为两个孩子留出一定的金额。如果他们过去，他们’我必须弥补差额。如果他们破产了，他们可以将其余的用于汽车，房屋定金，股票投资或塑料恐龙。我认为那会创造一些“skin”在游戏中的同时，仍然为他们提供了良好的起点。
我们也通过我们的HSA来做到这一点。自付费用并保留收据，以免收过去的医疗费用或将来的费用免税。
哇，你的大学计划和我以前想的一样’d为我们的孩子做。我喜欢它，因为它激励孩子们仔细考虑情况：“如果我选择廉价学校，我也可以有车！”
毫不奇怪，我认为更新听起来是个不错的计划-我会再给您一个建议，供您考虑是否有空’这已经符合您的慈善捐赠计划。建立您自己的捐助者建议基金（DAF）进行慈善捐赠。这样，您就可以在认识到捐赠后转变为自己选择的一年，但随后您可以“advise”或控制稍后何时何地分配金钱。它还允许您在分配资金之前进行投资，以使其增长。
我还欣赏其他一些好处：
1）您可以抽出较高的纳税年限，以最大程度地节省税款。没钱’减少MAGI，但仍然可以提供帮助。
2）您可以每两年堆叠捐款（我们现在正在做的事情），以更好地利用标准扣除额。我们每年的捐赠额超过10％，但其中很多被较高的标准扣除额所吞没。因此，现在我们一年给0％，第二年给20％（还将财产税转移到第二年）。这使我们能够获得更高的总体减税额，同时仍使我们能够为支持的非营利组织分配一致的资金
3）从一处控制您的所有捐赠，而不必担心多张收据。有时，您必须提交慈善机构进行考虑，他们需要一点时间来验证它。但是总的来说，这节省了时间和复杂性。
我目前正在使用Fidelity’DAF，并对其感到满意，并对其中的投资选择感到满意。现在不进行大量投资，但计划将来进行更多投资。无论如何，还有其他需要考虑的问题-
卢卡斯（Lucas），谢谢您提出的另一个出色而周到的建议。感谢您的评论！
你好，
请包括72t的规则作为选项。我没有提到它。在这种情况下，您可以“打开它”并从401k取款，而无需支付10％的罚款。如果您愿意遵守税收指南，则只需支付很少的所得税即可。这使您可以从401k中提取资金并用于其他用途…说一个罗斯。如果您的401k不允许，请将其滚动到IRA并从那里“打开”。尽管罗斯转换思路非常适合您的策略，但更多的人需要了解72t规则的工作原理。如果真的提前退休，也就是在55岁之前，它可能会产生一些“生活费用”收入。
规则72（t）允许从IRA帐户和其他税收优惠的退休帐户（如401（k）和403（b）计划）中免罚金提款。…该规则允许帐户持有人通过提前提款而在退休年龄之前从退休储蓄中受益，而无需另外支付10％的罚款。
我研究了72T，但发现规则相当复杂且不灵活。是的，这可以绕过提款处罚，但是您直到退休年龄都不能对程序进行任何更改，并且如果您提取了错误的金额，则将受到处罚。我认为72T最适合那些几乎所有储蓄都在401k / IRA中且应税储蓄很少的人。这样可以进行更直接的访问。对于那些拥有大量税后/应税储蓄和/或任何潜在的持续收入的人，我认为滚转转换是一种更好的选择。
就灵活性而言，您是对的，但是您可以在提款期间进行一次更改，直到达到59.5。我的想法是开始实施，如果利率上升并且您可以提取更多，则可以实施该更改。不要让复杂的事情伤害决策过程。其中一些“火”的东西很复杂，但是可行。
我知道我们无法预测未来，但是如果这个美国必须提高税收，’s to say they won’t go after the ROTH accounts. I know this is 将 be wildly unpopular, but it is the government 和我 将 put anything passed them. I certainly hope this doesn’不会发生，因为我在Roth帐户中投入了大量资金。
As for 学院, my wife 和我 agree we will pay the equivalent of state 学院 tuition (plus room 和 board) for our children. We save in a 529 (our state gives a 20% refundable credit 上 the first $5K you put in each year!) 和 my dad does the same for each of his grand children. Not having student load debt is such a leg up it isn’t even funny.
“我知道我们无法预测未来，但是如果这个美国必须提高税收，’s to say they won’t go after the ROTH accounts.”
这是我的事’我曾想过，但我认为政府会先调整税率’d touch money that’的已保存。但是我同意；任何事情都会发生，灵活性是关键。
“没有学生负担的债务实在太可笑了。”
是的在所有条件都相同的情况下，如果我没有60,000美元的债务，我的储备金可能会是现在的两倍。
I’我很高兴其他人提到罗斯IRA转换，因为’s a key part of our strategy as well 和我 was surprised not to see it in yours.
自从你’现在，我在考虑地理套利在解决长期医疗保健问题方面的潜在作用，’d喜欢阅读有关您思想发展的更多信息。我们’既出于医疗保健的原因，又出于缓解气候变化的考虑，考虑了地理套利问题（既考虑到未来几十年情况会好转的地方，又考虑到预计可以大大减少碳足迹的地方）。
目前我’试图在我们的首要目标国家/地区获得工作机会，以便我们能够迁移，并着眼于最终满足永久居留和/或入籍条件。 （这可能需要将我们的金融中介时间表延后几年，但是我认为我们的法律居留权选择多样化也是投资组合的重要组成部分！）我只能想象您自己的潜在搬迁不会涉及得到工作签证，所以你’d必须仅考虑进入门槛较低的国家–and I’因此，有兴趣在调查选项空间时了解发现的内容。
“Since you’现在，我在考虑地理套利在解决长期医疗保健问题方面的潜在作用，’d love to read more about your thoughts as they develop.”
是的’令人遗憾的是，像美国这样的国家在这里（以及在气候变化方面）失败如此严重。也许私营企业会有所帮助？我知道杰夫·贝佐斯，沃伦·巴菲特和杰米·戴蒙都在从事医疗保健工作。马斯克正在推动向电气化迈进。不过，在政府的大力支持下，一切都会更快地进行。
搬走：是的，我们’我们一直在寻找有财富考验的国家。如果您会说对我来说似乎很公平的语言，有些人也会放宽限制。关于后者，我们’d找出执行沉浸式程序的某种方法。
什么’s a “wealth test” country?
你能分享你的东西吗’是否了解过这个想法（在没有工作/赞助者的情况下离开美国）？
医疗保健是每个人的关注点。希望它能得到解决，而不是回到奥巴马医改之前的日子。
最糟糕的情况是，我看到像加利福尼亚这样的州建立了自己的交易所。较小的州可能会面临挑战，但科幻已经有几年的科幻健康计划了。
财务自由倒计时最近发布…储蓄率：如何计算和增加三种方法
我同意您照顾自己的国家。这个赢了’效率与国家计划相当，但仍然可以使用。
If you qualify for life insurance, you can get off the radar screen of the IRS forever 通过 using the tax code. I believe taxes are going way up in the future 和我 和 others have a choice to not pay them if we plan right today. This goes against the grain of 99% of financial advisors, but I’m okay with that.
感谢您分享这些有用且有价值的信息。
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谢谢你的呼喊，朋友！那’s what we’也重新计划：当我们的收入低时，转换我们的部分401k&传统的IRA向Roth IRA提供资金，并将其保留5年。
如您所述，医疗保健现在是一个更大的问题。我担心现在ACA几乎不可能生存，这显然会对许多FIRE计划造成破坏。
由四十完成…我们选择的正义
您可以在开始征税之前将最大金额从401k转换为Roth，然后从Roth供款中提取生活费吗？
好奇地想知道更多为什么你不这样做’t like Colorado’s 529 plan.
我喜欢这样的想法，即孩子们毕业后迅速还清学生贷款。那’我的计划也是。学生贷款唐’直到毕业后才开始积累利息，因此有必要在4到5年的时间内投入这笔钱。
Tako先生最近发布了…陷入秋天
我做的一件事’如上所示，您可以通过直接转给慈善团体来使您的RMD免税。因此，如果您已经向教堂或其他慈善机构捐款，请让托管人直接在那儿削减支票，