I’我会第一个告诉你债务是坏事。它会：
- 让您晚上保持清醒状态
- 可能会损害您的信用评分
- 鼓励你喝太多后打电话给你的前女友/男友
- 转身时撞到丈夫或妻子
所有这些都是正确的，但是我可以容忍一种形式的债务，即抵押债务。
我爱你抵押
我在2013年以大约17.5万美元的价格购买了自己的房子。因为我是一个储蓄者，而我的家人正在缩减规模，所以我们本可以为房屋支付现金。我运行了数字并确定我’如果我降低20％并保持其余投资不变，d可能会好得多。
实验效果很好。一世’我连抵押贷款和钱都还不到三年’我的投资几乎等于我的投资’将在贷款的15年期限内支付利息。很快，即使在一年结束之前，我也可能陷入困境。
尽管如此，还清抵押贷款的决定还是一个有争议的决定。看看我的这些评论“borrowed”另一则关于此事的文章：
目标
我的目标是从现在开始拥有最大的一笔资金。我不会否认有偿还的房屋可以让您省心，但是您知道什么可以让您更加省心吗？
一大笔钱！！！
在大多数情况下，我’我不喜欢利用借债进行投资。但是，在当前的低利率环境中，对于聪明的长期投资者而言，这一决定是不费吹灰之力的。
所以无论如何，我在 投资禅。单击以查看所有多汁的数字。即使是非常保守的计算也表明我’多数情况下，通过承担抵押贷款债务，最终可能会遥遥领先。
你呢 债务， 把它关掉！唐’t think that I didn’没看到你看着我的妻子’s ass!
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我和我妻子的处境相似，我同意1500％！ =）
由于利率如此之低，没有理由不继续向投资中投入资金。我还发现拥有流动性也是一个主要好处。它’当然，单击键盘上的几个按钮来出售投资要比出售房屋容易得多。继续增加那笔钱！
YE $$$！我没有’甚至没有进入流动性部分，但这也是一个主要原因。我喜欢钱不沉没，可以用来购买租赁物业或房屋来翻转！选项宝贝，选项…
1500％，哈！
这（流动性）是我没有做这件事的原因之一’在计算我去年需要退休的费用时，请考虑我们的房子。我们必须住在某个地方，房子还清了，配偶还没有退休，所以没有搬家的打算 …..
关于钱先生的小胡子，关于是否将您的房屋包括在您的净资产中，总是有很多争论。我从不打扰，但我理解别人为什么这么做。但是就我个人而言，当750000美元的房屋价值时，我不愿意在$ 1MM的净资产上进行射击。
而且我理解为什么这种抵押在财务上是明智之举而又不费吹灰之力。
我每天都在想这件事，但是查看实际数字会有所帮助。我目前在我的房屋和2处出租物业中约有25万抵押贷款。比率是3.75％，3.625％和4％。作为一个希望尽早实现财务独立的人，有一种诱人的想法，那就是尽早支付持续的现金流，该现金流将覆盖我成为FI时我大部分支出。长期的数学显然表明并非如此。归根结底，问自己是早投资还是偿还抵押贷款是拥有ðŸ™，的好问题
QCI最近发布…春意盎然，别再找借口
那 was a 大 post and I’m glad you’重新揭示这个问题。我喜欢‘it gets better’ then ‘it gets EVEN better’ haha.
您可以完美地解决问题。它是关于想要更少的债务还是想要更高的净资产。这不是涉及情感的黑白决定，但我’m在同一页面上。内心的平静和过于保守的态度可能会阻碍某人获得财务独立的机会。
我将相同的方法复制到学生贷款上，但存在一些争议。我将401k / IRA上的每一美元（而不是学生贷款债务）中获得的每一美元都节省了25％的所得税，这大大节省了5％的利息。
即使我没钱’如果进入递延所得税帐户，税后税率接近4％。当股息约为2％时，我只需要期望2％的市场收益就能达到收支平衡。
蒸馏美元最近发布…个人理财很性感
您好，先生1500。我永远不会理解为什么ER社区如此专注于还清抵押贷款债务。我在12月写了一篇与此类似的文章： http://www.mrtakoescapes.com/2015/12/30/debt-can-help-you-achieve-financial-independence/
简单的说，如果不还清抵押贷款，我们大多数人会更好。
Tako先生@ Tako逃逸先生最近发布…2016年的第一场大风暴
it’这不是简单的数学。有些人喜欢完全欠房子的感觉，知道它可以’不要被带走。它是您的自由和清晰。它’是心理上的事情，而不是财务上的事情。
啊，但是我 ’d说这很简单。一个数字比另一个大’还有更多。关于心理学，我认为这是短期思维与长期思维的极端例子。我们都知道’几十年来最好考虑一下，这也不例外。
我确实了解有偿购房的心理感觉，它确实对某些人SWAN有所帮助，但是您还必须意识到，还清房屋后仍可以将其带走。首先是不缴纳财产税，其次是临近的领域。第二件事发生在我的公婆家的道路经过改善（加宽）时。
耶克斯，我希望他们能以合理的价格买到他们的房屋。
有时候，我如此嫉妒我们中的你们。 3.25％表示我将几乎不支付任何利息。在这里，我们的贷款利率是最低的，其利率为9.55％，这意味着在大多数情况下，人们在还清贷款时会偿还本金的两倍。
通过使用我们的贷款帐户的OD功能，我们设法在3年内将贷款等值。将这笔钱投资到固定工具上将产生最多8.7％的收益，远低于这个数字。股权也许可以帮助我们取得更好的业绩，但是通过我们所做的所有计算，我们认为将贷款等额但不还清是最好的选择。它确保我们继续获得税收优惠（即使是原则上）而无需支付利息，并且我们拥有大量现金储备，可以在需要时使用。
我只是在写它，每一次’没有帮助但嫉妒。如果我能够以这些利率获得贷款，那将是毫无道理的，因为市场回报在这里是平均水平>长期为10％。也许我应该在美国买房子！
我们正在购买新物业，并进行了数学计算，以找出最佳的首付金额（或值得向该物业投入多少额外付款）。问题是抵押贷款与财产价值的比率越低，利率就越低（例如，对于一个固定的5年期，两者的100％比率= 2.44％，85％比率= 2.09％）。
In our case, it appears that a down payment of 10-20% is the optimum (or 额外 deposits to a 抵押 to property value ratio of around 80-90%). After this, there is no benefit to paying off 额外 上 the 抵押, financially it is wiser to invest.
CF团队最近发布了…荷兰税–第5部分：福利
It’s definitely true that you can make more investing 额外 money than 通过 using the same $$ to pay off your 抵押.
At this point, I still have a 抵押, but I pay 额外 toward the principal and my next big financial 目标 will probably be to whittle it down. I like the idea of freedom of having no 债务 at all, not even a 抵押.
也许某些推动力是心理上的，但是’对我来说仍然是非常真实的动力，
淑女FruFru最近发布…为什么钱这么敏感？
我为此而战。我有很多储蓄/投资，所以它既不是退休储蓄，也不是还清抵押贷款的选择。我喜欢完全拥有房屋的想法。很舒服但是我不能用简单的数学论证。我做出的妥协是我和妻子共同贡献了一份“sinking fund”（VG Total Stk），而不是提前付款。如果我们愿意的话，几年后，我们将有足够的能力还清抵押贷款（加上希望的收益）。或者，我们可以继续前进，并有能力支付不断减少的抵押贷款（并且不断增加“sinking fund”）在情况变化时随时关闭。否则，我们有很大一部分希望会增加钱以供孩子使用’的大学，退休，抵押，租赁财产或其他任何东西。
我喜欢！一世’很想知道您的想法是如何演变的，尤其是一旦您有足够的能力付清它的时候。
I’m的另一面是，我确实有足够的钱可以偿还，只是选择不付款。我对自己的决定感到比以往任何时候都更加坚定。
那’一个好主意。我的情况有所不同，因为我们是直接从我的妻子那里购买房屋’的祖父母（因此允许绝对最低的利率），因此不必急于还清。我可能会紧缩一些数字，以了解这对我们的学生贷款有多好。
目前，我们支付的金额大约是所需付款金额的两倍。相反，如果我们将这笔额外的钱投资到VTI之类的产品中，“extra”付款，它可以赚一会儿，然后我们一次性付清贷款。但是有两个警告：
1）我们的贷款将在5年左右还清。由于波动性，复利时间不多，而且imo距离窗口不足以投资市场
2）我们通过SOFI为贷款再融资。目前他们的利率约为3.5％，但这是与LIBOR利率挂钩的可变利率。如果美联储今年像预期的那样两次加息，我’我不确定这会如何影响我的费用（但我’m假设它会上升）。最好尝试以当前利率尽早还清贷款，而不是稍后以较高利率还清。
有很多思考的地方…。但是仍然是一个好主意。
这就是我最近一次愚蠢的学生贷款的方式。我早就可以还清了，但是3％’s the hurry. I’宁可垫上我的投资并将这只小狗拖出一会儿。
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我认为如果您知道自己到底在做什么投资就很重要…显然，我们不’t!
我们在2012年以约23万美元的抵押贷款购买了公寓。对于2012年之后的每一年，我们’能够向我们的财务顾问提供约5万美元的投资（除自动转帐外）。在2014年初，我注意到她为我们挑选的其中一匹工作马在我们购买后的一个月就开始倒车…而1.5并没有恢复。我对此有些生气，但我是告诉她“take some risk”通过我们的自动转帐帐户。在2015年1月，我发现了MMM和Boglehead。.我读了第一本关于投资的书（可以翻白眼），但我却悲伤地意识到，我没有’不喜欢我们做的一件事情！我没有’不喜欢我们的顾问..我没有’喜欢我们的股票或经纪公司…去年秋天，我意识到，“crap, we’ve lost money… plenty of it!”. What’如果您不是’不出来吗？因此，我们决定清算自2012年以来购买的所有资产，并偿还这笔破烂的抵押贷款，享受一点税收，并在接下来的几个月中使用一些受过良好教育的计划。嗯是的… we’我们将在大约2个月内免费抵押，然后舔掉我们自己造成的财务错误伤口，’我会以更多的知识，自信和自我指导重返赛马。
我们的目标不是拥有最大的金钱，而是在生产生活的每个阶段都感到安全。尽管我确实希望情况有所不同，但我确实认为，说我在40岁之前没有抵押还有些满足。没有任何种类的债务，这是非常解放的。我对未来的收入也很乐观：即使我们不这样做’如果只投资一毛钱，仅我们的储蓄率就足以超过我们设定的65岁退休基金，就像我们的小康，拥有企业的父亲一样，’对真正退休很感兴趣，也许只是放慢脚步。
我赢了’与数学争论：你’是的..但我希望您看到上下文也很重要。
布雷，我’对不起，您的顾问。一世’我从来没有用过，很幸运我没有’自己弄糟或者让有毒的顾问替我做。我没有’甚至不知道3年前的指数基金是什么。
I’ll bet you’ve已经听说过，但是如果您还没有’t，这是必读： http://jlcollinsnh.com/stock-series/
无论如何听起来像你’重新走上正轨。万一你’re not and haven’看不到吉姆·柯林斯的文章，抛弃您的顾问，只坚持低收费指数基金。它’真的很简单。
即使你’对于不感兴趣的退休，我总是建议人们无论如何都要追求FI /提前退休。您永远都不知道世界会与您发生什么冲突。你也永远不知道你在哪里’会在10或20年后。此外，节俭地生活是您的一种良好，安全的生活方式。
1.我是一位虔诚的信徒，但不动人。
2.还清抵押或不还款的对话’偿还抵押贷款既完成又简化。谈话应该是…我们应该还清多少抵押贷款，一个人获得的利率扣除价值是多少，与抵押相关的其他成本是什么？
如果您不拥有20％的股权，那么您应该找到一种实现目标的途径，’不必再支付PMI了。
您是否逐项列出或扣除标准扣除额？如果逐项列出，您将从利息支出中受益。如果你不这样做’这样就不会减少收益，因此还清抵押贷款就像获得等于您的利率的无风险收益率。请记住，并非每个人的利率都低于4％。
还清房子后，您可以获得更好的保险费率吗？在许多情况下，您可以然后决定以满足您目标的方式为财产保险，而不是保护银行。保存方法是；更高的免赔额，只保证建筑物的价值，而不要保证土地和建筑物的价值（您的抵押贷款是两者的函数，您的保险通常需要承保所携带的抵押贷款）。
最后，如果您拥有不止一项财产，则将债务转移至“lives”以优化税收（请参见上文有关逐项扣除与标准扣除的比较）或转移负债敞口。
一想到我’我曾经认为抵押贷款扣除被高估了。如果你的房子不大，那就结婚了，不要’还有很多其他推论，您可能可以 ’用它。即使您可以，相对于标准扣除额$ 12,600，您的扣除额是多少？在旧金山，纽约和西棕榈滩购房的人们都充分利用了这一扣除额。我想知道它对Average Joe的总体好处是什么？那’s why I didn’没什么大不了的。
“还清抵押贷款就像获得等于您的利率的无风险收益率”
没错，但是不还钱的另一个好处是，一旦您完成了，那笔钱就会沉没了。在今天，3.25％的回报率相当不错’的环境，但我希望将自己的钱用于其他投资，例如租金或可动房屋。
我建议人们也考虑5年以上的费率。我记得十年前我的互联网银行帐户支付了5％的利息。我们很快会再次看到吗？不会。但是在我离开贷款的12年中，我不会’如果我的银行帐户支付的利率等于或高于抵押贷款利率，将不感到惊讶。一世’如果2021年过去了，我还清了我的抵押贷款，只能赚到3.5％的现金，那我就会感到愚蠢。
我的主要观点，也许我应该强调更多，但我不’认为过高是因为现在可用于借贷的低利率是惊人的，并且可能是一生一次的机会。内心深处，我讨厌债务，但是这个提议太好了，无法通过。对于每个人，他自己。但是对我来说，该策略适合我的情况。
抵押贷款利率扣除被完全高估，除非您不这样做’不知道演绎如何工作，那就太好了。唐’别误会我，我很乐意在必须（必须）时接受它，但老实说，这真是愚蠢。我只能假设大多数人处于15-20％的税率范围内，而扣除额只会降低您的应税收入，’不是直接信用。
不会’最好保留100美元的利息，而不是在纳税年度结束时还本付息并取回15-25美元？
I’甚至可以提供一个更好的选择：任何有兴趣的人，只要想给我多少钱，我都会很高兴‘refund’40％还给您。我赢了’甚至不收取运费，直接押金，手续费。
是的你’重新完全正确！根据我的经验，大多数人认为，由于您对5K感兴趣，所以他们会收回5K。不。就像你说的’是扣除，而不是信用。即使您了解这一点，也只有在您有许多其他扣除额的情况下，才有意义。如果你’比标准扣除额高出几千美元，这几乎算不上什么。
万岁杠杆！
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我同意约90％的声明。让我感到怀疑的是，有偿房屋带来的内心安宁。
最初的目标是尽快修补它。从那时起，情况发生了很大变化：我们的利息非常低，几乎可以完全由贷款的财政优势所覆盖。因此，我们现在不再向房子扔钱。其余的用于长期投资。
我喜欢这样的想法：拥抱金钱会带来更多的安心！
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抵押债务还可以，因为您必须租赁或购买。随着年龄的增长，我准备退出激烈的竞争，我什至喜欢租房中的抵押债务。
一旦有了抵押贷款，您就会倾向于摆脱抵押贷款。每月节省$ 1,000 +的利息是一件好事…
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